Refinancovanie úveru je vyplatenie jedného úveru novým, výhodnejším. Hlavným cieľom refinancovania hypotéky je znížiť si mesačnú splátku a tým ušetriť. Okrem toho má refinancovanie hypotéky aj množstvo ďalších výhod. Pri refinancovaní môžete požiadať o navýšenie hypotéky až o 5 % (maximálne 2 000 eur) bez toho, aby ste museli dokladovať výšku príjmu. Máte tiež možnosť predĺžiť dobu splácania, v niektorých bankách dokonca až na 40 rokov, predĺžiť si fixáciu úveru alebo zmeniť ďalšie produkty a služby, ktoré máte okolo hypotéky, za výhodnejšie. A to všetko veľmi jednoducho. Refinancovanie je bez dokladovania príjmu a zložitých papierovačiek. Úrokové sadzby pri hypotékach sú uvádzané p.a., teda ako ročné úrokové sadzby.
Ideálny čas na refinancovanie existujúcej hypotéky je počas obdobia refixácie, kedy neplatíte banke, z ktorej odchádzate, poplatok za predčasné splatenie úveru. Poplatok je zákonom limitovaný, jeho maximálna výška je 1 % zo zostatku úveru. Refinancovať úver však môžete kedykoľvek. Vtedy je ale potrebné poriadne si prepočítať, či sa vám refinancovanie hypotéky skutočne oplatí. Okrem poplatku za predčasné splatenie úveru musíte počítať aj s ďalšími nákladmi ako napr. poplatok za zavkladovanie záložného práva na katastri nehnuteľností. Banky môžu tiež v určitých prípadoch požadovať nový znalecký posudok k nehnuteľnosti. V rámci rôznych kampaní však niektoré banky preplácajú novým klientom náklady spojené s refinancovaním hypotéky.
Náskok vďaka novým technológiám
Ak chcete zistiť, koľko môžete pri refinancovaní svojej existujúcej hypotéky ušetriť, použite našu jednoduchú online kalkulačku. Veľmi ľahko si porovnáte, v ktorej banke sa vám refinancovanie hypotéky oplatí najviac. Ak sa rozhodnete refinancovať svoju hypotéku, poraďte sa vopred so skúsenými finančným sprostredkovateľom, ktorý vám pomôže správne sa rozhodnúť kedy, kde a či vôbec sa vám refinancovanie úveru oplatí.
– Platíte iba jednu splátku, ktorá je nižšia, než súčet doterajších
– Zároveň máte vo financiách väčší poriadok a strážite si iba jeden termín splátky namiesto viacerých
– Dostanete nižší úrok
– Platíte poplatky iba za jeden produkt
Ako sa správne pripraviť na refinancovanie?
Odborníci radia začať sa na refinancovanie pripravovať približne 4 mesiace pred ukončením fixácie. Refinancovanie sa nezaobíde bez rôznych dokladov a potvrdení.
- 4 mesiace pred refinancovaním
budeme potrebovať budete nasledovné informácie, prípadne si ich banka dožiada:
- pôvodná hypotekárna zmluva
- aspoň 2 doklady totožnosti
- záložná zmluva
- doklad o vlastníctve nehnuteľnosti – predmete ručenia
- výpis z katastra nehnuteľností
- potvrdenie o zamestnaní, príjme alebo výpisy z účtu
- číslo účtu pre novú hypotéku
- súhlas pôvodnej banky na dočasné ručenie novej banky
- sľub o vymazaní záložného práva k nehnuteľnosti
- odhad ceny nehnuteľnosti a dokumentácia jej súčasného stavu
- 3 mesiace pred refinancovaním
Teraz je vhodná doba začať oslovovať banky so záujmom o refinancovanie. Banky musia zo zákona garantovať nové úrokové sadzby minimálne 2 mesiace pred skončením fixácie. Niektoré ho garantujú až pol roka. Záleží na konkrétnej banke.
O refinancovanie môžete požiadať aj svoju aktuálnu banku. Nie je vylúčené, že sa Vám pre nové obdobie fixácie podarí vyjednať výhodnejšie podmienky.
Ideálnym postupom je získať ponuku od inej banky, a pokiaľ je výhodnejšia, predložiť ju súčasnej banke. Tá nechce prísť o klienta, preto nie je vylúčené, že ponúkne ešte výhodnejšie podmienky.
Pokiaľ ponúkne rovnaké podmienky ako konkurent, odpadá tak zložité dokladovanie a zdĺhavé papierovanie.
“ Hypotéka je produkt, ktorý banka predáva a vzťahuje sa na ňu rovnaký konkurenčný boj, ako na ktorýkoľvek iný tovar. „
- 1 mesiac pred refinancovaním
Teraz je najvhodnejšia doba oboznámiť svoju aktuálnu banku so svojim zámerom. Hypotéku splatíte tzv. mimoriadnou splátkou, ktorá uhradí celú zvyšnú sumu. Pri konci fixácie je táto splátka bez poplatku. Mimo konca doby fixácie banky si banky za mimoriadne splatenie účtujú nemalé poplatky.
Pokiaľ by ste sa rozhodli ostať vo svojej banke, mesiac pred koncom fixácie oznámite, že svoju hypotéku nebudete refinancovať a vyjadrite súhlas s podmienkami, ktoré banka nastaví na ďalšie obdobie fixácie. Ak ste požiadali inú banku o ponuku refinancovania, písomne ju informujte, že už nemáte záujem.
Poznáte výšku poplatkov, ktoré môžete pri hypotekárnom úvere zaplatiť?
- za splatenie úveru – stretnete sa s ním v prípade, keď hypotéku splácate mimo dobu ukončenia fixácie. Jeho výška je v rozmedzí 2 – 5 % zo splatenej sumy.
- cena za znalecký posudok – posudok je potrebný, aby ste poznali aktuálnu hodnotu nehnuteľnosti. Poplatok sa pohybuje medzi 100 až 300 €. Nový úver bude maximálne do výšky 85 % z ceny nehnuteľnosti.
- poplatok za zmenu úverovej zmluvy – 60 až 160 €
- poplatok za potvrdenie zostatku končiaceho úveru – 40 až 150 €
- poplatok novej banke za vybavenie úveru – zvykne byť vo výške niekoľkých percent zo sumy úveru
- kolok na novú záložnú zmluvu – približne 70 €
- poplatok za vedenie úverového účtu bol, našťastie, v júni 2013 zrušený
- poplatok za vystavenie listu vlastníctva – 8 €
- poplatok za kópiu katastrálnej mapy – 8 €
- poplatok za vklad nehnuteľnosti do katastrálnej mapy – 70 – 270 € (za expresný vklad)
„Otázku hypoték je vždy vhodné riešiť s odborníkmi. Ak hľadáte optimálne riešenia, kontaktujte odborníkov nášho centra HypoAssistance. Radi a ochotne Vám poradia, zosumarizujú ponuky všetkých bánk a navrhnú riešenia tak, aby ste sa mohli rozhodnúť správne.“